Prolongación

El término "prórroga" se utiliza en el sector crediticio, sobre todo en el caso de los préstamos hipotecarios. Se refiere a la ampliación del plazo de un contrato de préstamo por parte de la misma entidad de crédito. Este tipo de financiación posterior puede ser muy costosa, CF Finanz le informará sobre su funcionamiento y sobre una forma alternativa de ahorrar en gastos de intereses.

¿Qué significa prolongación?

El término deriva de la palabra latina “prolungare” (prolongar). Describe el proceso de ampliación del plazo de un préstamo hipotecario. Tras la expiración del período de interés fijo, las condiciones para el importe del préstamo aún no reembolsado deben regularse con una llamada financiación de seguimiento. Si el período de interés fijo ha expirado, debe celebrarse un contrato de préstamo de seguimiento. O bien el cliente recibe una oferta de su banco anterior para continuar el préstamo, o bien otro banco se hace cargo de la financiación hipotecaria. Entonces se habla de una reestructuración del préstamo.

¿Cuál es la diferencia con una reestructuración?

En una prolongación solo se determinan de nuevo las condiciones de interés, período de interés fijo y tipo de interés fijo. Todas las demás condiciones del préstamo, como la amortización, se toman del contrato de préstamo antiguo. En una reestructuración, otra entidad financiera está dispuesta a continuar financiando la deuda restante del préstamo hipotecario. Dado que la reestructuración se realiza con un nuevo banco comercial, todas las condiciones del contrato de préstamo pueden renegociarse.

¿Cómo funciona la prolongación del préstamo?

El prestamista actual está obligado a informar a los prestatarios de si y en qué condiciones está dispuesto a continuar el préstamo hipotecario. Esto debe suceder como muy tarde 3 meses antes de la expiración del período de interés fijo y se realiza con una oferta por escrito del banco. Sin embargo, las instituciones financieras no están obligadas a continuar el préstamo.

¿Por qué puede ser más barata una reestructuración?

Los clientes tienen unos 14 días para aceptar la oferta de prolongación. Durante este período deben devolver los documentos contractuales firmados. Compensa pensar en la ampliación del préstamo a una fase temprana. Si los prestatarios hipotecarios obtienen otras ofertas y las comparan, pueden ahorrar costes considerables. Los bancos suponen que no tienen que ofrecer mejores tipos de interés porque los clientes rehúyen el esfuerzo del cambio o están bajo presión de tiempo para obtener a tiempo una nueva oferta de préstamo. La prolongación del préstamo solo merece la pena si los tipos de interés del mercado no han cambiado y los prestatarios ya tenían dificultades originalmente para encontrar un prestamista.

¿Dónde están las ventajas?

Una prolongación puede gestionarse de forma sencilla y sin gran esfuerzo. Aporta a los clientes del préstamo un gran ahorro de tiempo, su solvencia no tiene que volver a comprobarse. Solo hay que firmar la oferta de la entidad financiadora anterior, no hay que presentar nuevos documentos. La contraparte contractual sigue siendo una institución conocida, el llamado banco de confianza; no hay que cambiar de interlocutores. También se omiten tasas adicionales, por ejemplo por una nueva inscripción registral. Sin embargo, existen serias desventajas en comparación.

¿Qué desventajas existen?

Por lo general, no existe un margen de negociación con el antiguo prestamista. Las condiciones están estipuladas por el banco de confianza y son fundamentalmente peores que con otros bancos. Las restantes condiciones contractuales permanecen vigentes y deben seguir siendo aceptadas por el prestatario.

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